В новом личном кабинете Вайлдберриз вынесли кредит в отдельный очень заметный блок, очевидно они хотят качать это направление.
Мы задались вопросом: а насколько выгодно вообще брать кредит от WB под 1.4% в месяц (+2,5% комиссия за выдачу) в сравнении с другими вариантами: кредит от банка или займ от частных инвесторов?
На первый взгляд звучит довольно привлекательно, даже с учётом комиссии:
1,4% × 12 месяцев = 16,8% годовых + 2.5% комиссии.
В целом, если сравнить со ставками по кредитам в банках (от 25%) выглядит очень неплохо, но что важно учесть – WB выдает кредит как Микрофинансовая организация, а не как банк.
В чем отличия МФО от обычного банковского кредитования?
При обычном потребительском кредитовании или большинстве кредитов для бизнеса, проценты начисляются на остаток долга.
Пример: если мы возьмем в банке 1 млн руб. на год под 16,8% (как суммарная ставка по кредиту на год на ВБ), то проценты будут начисляться:
- 1 месяц — 1,4% в месяц на 1 млн.
- 2 месяц — 1,4% в месяц на 920 тыс.
- 3 месяц — 1,4% в месяц на 840 тыс. и т.д.
Соответственно, с каждым месяцем мы будем платить всё меньше процентов и за год переплата никогда не будет 16,8%: в нашем примере выше она составит 9,33% или 93 тыс. руб.
Но (!) в кредитовании от Wildberries проценты ежемесячно начисляются на изначальную сумму – в нашем предыдущем примере на 1 млн руб.
Пример:
- 1 месяц — 1,4% в месяц на 1 млн.
- 2 месяц — 1,4% в месяц на 1 млн.
- 3 месяц — 1,4% в месяц на 1 млн.
Соответственно, переплата за год будет 16,8% (168 тыс.) + 2,5% комиссия (25 тыс.) = 193 тыс. или 19,3%.
При таких условиях, процент переплаты получается равен ставке по кредиту. Что соответствует примерно ставке 34%, при обычном кредитовании.
В общем-то, WB никого не обманывают, они просто расписывают условия под выгодным для себя углом: 1,4% в месяц выглядит привлекательнее, но по факту – это соответствует ставке 34% в банке.
Есть ещё один важный нюанс: при кредитовании в банке мы платим тело долга неравномерно и ежемесячно, а при кредите от WB мы платим его еженедельно и равными долями. То есть, каждый месяц сумма, которой мы можем распоряжаться становится всё меньше! А проценты мы платим на изначальную сумму – 1 млн в нашем примере.
Справедливости ради, при любом кредите (не только от WB) мы не можем пользоваться всей суммой в течение всего срока, это возможно только при инвестициях и является их преимуществом.
Кстати, раньше при более низких ставках в банках, было выгодно брать “долгие деньги”: долгосрочные кредиты, когда телом долга можно было пользоваться длительное время, хотя переплата по процентам была существенная.
Но все таки, несмотря на это, кредит от WB имеет ряд преимуществ:
- Выдаётся быстро и онлайн, не учитывают кредитную историю – только выручку и показатели на ВБ. Для некоторых продавцов банковские кредиты недоступны в силу разных причин, также многие банки требуют собирать комплект документов.
- Можно вывести на расчётный счёт, затем при желании обналичить как и выручку с ВБ. Это супер удобно для некоторых селлеров, т. к. кредиты для бизнеса от банка предполагают только целевое расходование и оплаты только с расчётного счёта.
В общем, вот такие нюансы существуют при кредитовании от маркетплейса, а приемлемы такие условия для вас или нет – решайте сами.
